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民國105年05月17日一位【100種生活】網友提問:


目前有150~200萬資金需求,公司為居家零售業,四人公司,資本額250萬,兩年前已有借青貸150萬,目前營業額每月100多萬。但401表不太好看,近三年表看大概是500-800萬;請問以公司名義去借,負責人有擔保品,信用無不良記錄,有辦法借到利率3%以下嗎?




我的回答:


營業稅申報書401數據~代表的意義在於貴司每月銷貨後開出去的發票金額多寡,也是銀行承辦企業貸款、勢必會檢視眾多報表中重要的一項。而版友陳述每月營業額100多萬、照此數據衍生一年的營業額應有千萬元之譜;但近三年401表所呈現出來的數據僅500~800萬…分析可能原因在於:

1.貴司每月如有100多萬的營業額,但是並非每項銷貨後都會按照慣例開立發票給對方(我想這應該是最主要原因,畢竟不是每家公司都願意索取發票...避免商品含稅而導致價格較高所致)

2.貴司為了避免向稅捐機關繳太多營業稅稅金,所以刻意要求記帳士減少401報送數據(這也列為有可能的因素~人之常情,尤其公司常發生少報401數據)


既然401表少報、至少要能從公司(或法定負責人)或銀行往來帳戶(甲乙存)的最近一年明細中看得到,銷貨後無論是桃園借錢方法收票、匯入金額或現金存款等就必須有千萬以上水準(若不中、也不應遠矣);如果不達應有的水準,坦白說貴司“所謂每月有百萬營業額”~看不到任何依據也就不具任何意義。


最不理想情況、若是以500~800 萬的401數據去計算,扣除青年創業貸款後、本次欲用公司名義申請150~200萬周轉金額度應有機會;不過、建議應一併將負責人名下登記的擔保品納入評估方向,包括擔保品是否還有增貸的空間(如有房貸、須先扣除目前貸款餘額)、空間有多少,輔以桃園借錢方法貴司營業現況、資產負債與損亦表等綜合評量後,再來決定是否單純以公司名義申請,或是要一併納入房產做為銀行授信貸款時的抵押設定。


至於利率、若是單純用房貸增貸或是轉增貸方式進行,要低於3%應該是沒有問題的;反之、如欲以公司名義申請周轉金融資,以目前文字敘述~要銀行提供低於3%的企業融資利率…說實話、我認為機率不高(視實際狀況、4%~7%多都是銀行有可能會核准的數據)!

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急需用錢時,桃園借錢方法許多人除了跟親朋好友借之外,不外乎就是信用貸款,但信用貸款利率大多偏高,為了解決燃眉之急,或許可以考慮「保單借款」。在此列出幾點注意事項,供大家參考:
具有「保價金」的保單才可借款
保單價值準備金(簡稱保價金),通常反映保單的真正價值。大多數是「壽險」或是一些「終身型」保險,才有「保價金」。而借款成數大多依不同保單種類而有所不同;例如傳統型壽險保單,約為保價金的70~90%。傳統型外幣保單,約為20%。詳細的成數請見保單條款或是與保險公司確認。
「借款利率」與「利息」計算方式
借款利率在壽險公會有做粗略的公佈,可大致了解利率範圍(最新資訊請以保險公司為主)。不過,有時保險公司會推出優惠的保單借款專案,利率會較低,但通常有一些限制條件,例如需要學費繳費證明,或是貸款時間、金額的要求,因此,建議可以向業務或是保險公司進一步詢問詳細狀況。
另外,需注意利息的繳交週期與計算方式。通常在保單裡會註明:「逾期一年未繳之借款利息,經公司通知後仍未繳付者,則每滿一年將併入借款本金內複利計息。」因此,最好按時繳交利息,避免利息併入借款本金,導致借款擴大。
借款本息超過保價金會停效
根據「人壽保險單示範條款」第23條,「未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止」。注意在借款時,若保價金不足,通常會在停效前三十日告知,但之後可是會直接停效的,並不像保費「自動墊繳」時會有寬限期。在保單停效期間,若被保險人發生事故,保險公司是不理賠的,因此需特別注意。
理賠金額會扣除借款金額與利息
「人壽保險單示範條款」第19條規定,「如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者,公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」,因此保障金額將會出現缺口,不得不慎。
835小編提醒,保單借款主要是應急用,建議不要當成理財工具。若一時疏忽,因借款導致保障不足或是保單停效,在事故發生的當下,可是會後悔莫及!

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